Consórcio ou Financiamento | Veja qual é a melhor opção

Por Naiara Araújo

SEO Project Manager

Se você tem dúvidas sobre como funcionam as compras com consórcio e financiamento, não se preocupe. A seguir vamos mostrar a diferença entre esses dois serviços financeiros e explicar qual é a melhor opção para a compra de imóveis e veículos. Confira!

Consórcio ou financiamento?

Se você está pensando em comprar um imóvel ou um veículo, é normal que apareçam dúvidas sobre como realizar a compra sem o valor total do bem. As principais opções de serviços financeiros nesse caso são consórcio ou financiamento, por isso vamos explicar a seguir qual é a melhor opção dependendo da situação do comprador.

Primeiramente, vamos explicar o que é financiamento e o que é consórcio para que você esteja familiarizado com os dois termos.

Em resumo, a principal diferença entre essas duas opções é o tempo de espera, já que com o financiamento você pode ter o imóvel logo após fechar o contrato, enquanto que com o consórcio não dá para saber quando você será beneficiado, já que o recebimento do valor é definido por sorteio. Saiba mais a seguir!

O que é financiamento?

No financiamento, o banco ou financeira que concede o crédito é quem paga em uma única parcela o vendedor do bem, seja imóvel ou veículo. Depois disso, você fica responsável por pagar as parcelas para quem lhe emprestou, geralmente, em até 36 meses para carro e até 35 anos para imóveis.

Como em qualquer empréstimo, para conseguir o financiamento você passa por uma análise de crédito. Para isso, normalmente, são solicitados comprovante de renda, residência e informações pessoais para saber se o solicitante tem condições de pagar as parcelas do financiamento.

Taxa de juros do financiamento

Como você está pedindo dinheiro emprestado, é normal que o banco ou financeira cobre pelo serviço. É aí que entram os juros, que em alguns casos pode até dobrar o valor do bem no final do financiamento.

As taxas de juros para financiamento de veículos vão de 0,78% ao mês a 3,83% ao mês, segundo um levantamento feito pelo Banco Central com 45 instituições financeiras, no período de 10 a 16 de janeiro de 2021, para operações pré-fixadas destinadas à pessoas físicas. Já para financiamento imobiliário, as taxas giram em torno de 7,5% ao ano.

Em vários casos, é comum o cliente dar um valor de entrada e parcelar o restante do valor do bem. É importante saber que quanto maior a entrada, menos você vai pagar de juros. Para encontrar o melhor financiamento do mercado, é bom fazer simulações em várias instituições financeiras para comparar os juros e as condições do financiamento antes de contratar.

A seguir vamos apresentar alguns exemplos de financiamento para que você entenda como as taxas de juros e os pagamentos funcionam na prática. Confira!

Exemplo 1 | Financiamento de carro

• Valor do carro: R$ 35 mil
• Entrada: R$ 5 mil
• Taxa de juros: 1,4% ao mês
• Valor total financiado: R$ 30 mil
• Prazo: 36 meses (3 anos)
• Pagamento mensal estimado: parcelas de R$ 1.066,60
• Juros acumulados no período: R$ 8.397,53
• Pagamento total no período: R$ 38.397,5

Exemplo 2 | Financiamento de carro

• Valor do carro: R$ 35 mil
• Entrada: R$ 20 mil
• Taxa de juros: 1,4% ao mês
• Valor total financiado: R$ 15 mil
• Prazo: 36 meses (3 anos)
• Pagamento mensal estimado: parcelas de R$ 533,30
• Juros acumulados: R$ 4.198,77
• Pagamento total no período: R$ 19.198,77

Exemplo 3 | Financiamento de imóvel

• Valor do imóvel: R$ 248 mil
• Entrada: R$ 50 mil
• Taxa de juros: 7,82% ao ano
• Valor total financiado: R$ 198 mil
• Prazo: 35 anos
• Tabela SAC: prestações mais altas no início e menores no final
• Valor indicativo da primeira parcela: R$ 1.670
• Juros acumulados no período: R$ 260.716,35
• Pagamento total no período: R$ 458.716,35

Como as taxas de juros variam bastante e alguns décimos podem fazer uma diferença grande, o recomendando é simular o financiamento em vários lugares antes de fechar negócio. É importante saber que o bem é do banco ou da financeira até o pagamento da última parcela.

O que é consórcio?

O consórcio é um tipo de poupança coletiva formado por pessoas, físicas ou jurídicas, que se juntam para guardar dinheiro e comprar um bem, normalmente uma casa ou um carro.

Dessa forma, todos os participantes pagam parcelas mensais para a administradora do consórcio, que vai cobrar algumas taxas em troca do serviço, sendo a mais comum a taxa de administração do consórcio.

O valor acumulado será utilizado para aquisição do bem ou serviço definido antes do início do consórcio. A grande questão do consórcio é que cada participante é contemplado a partir de um sorteio, ou seja, não dá para saber quando a compra será realizada. Entenda a seguir!

Sorteio e lance do consórcio

No sorteio do consórcio, um ou mais participantes do grupo são sorteados para utilizar o valor do crédito contratado, ou seja, a carta de crédito. O sorteado recebe o valor ou bem independentemente do número de prestações que tenha pago até o momento. E mesmo que seja sorteado no início do consórcio, deverá continuar pagamento as parcelas até o final.

Dessa forma, todos os participantes concorrem de forma igualitária pelo direito de utilizar o valor do consórcio. Portanto, é importante considerar que a “sorte” é o que define o consórcio, já que a pessoa pode ser contemplada do primeiro ao último mês do grupo, podendo levar anos até receber a carta de crédito.

É aí que entra o lance, que nada mais é do que uma forma do consorciado aumentar as suas chances de ser contemplado. O lance é uma oferta de um valor, sem limite definido, que será abatido no saldo devedor e que pode aumentar as chances do consorciado ser contemplado.

As regras de oferta e apuração de lances variam entre os grupos e constam no contrato de adesão, mas, no geral, quem der o maior lance fica com a carta de crédito para comprar o bem.

Quanto oferecer no lance do consórcio?

Uma boa média é oferecer 30% do valor do bem como lance do consórcio, mas as chances aumentam muito com lances próximos a 50%. Vale lembrar que sendo sorteado ou tendo um lance contemplado, o carro ou imóvel fica no nome da administradora até o pagamento da última parcela.

Exemplo de consórcio de veículo

Valor da carta de crédito (dinheiro que poderá usar quando for contemplado): R$ 30.000

Tempo do consórcio: 60 meses

Simulação de Taxas

Fundo comum: 100% do valor do bem dividido pelo número de meses do consórcio: R$ 30.000 ÷ 60 meses = R$ 500 por mês. Saiba mais sobre consórcio de automóvel.

Taxa administrativa

Fundo de reserva

• 15% do bem dividido pelo número de meses do consórcio
• 15% de R$ 30 mil = R$ 4,5 mil
• R$ 4,5 mil ÷ 60 meses = R$ 75 por mês
• 2% do bem dividido pelo número de meses do consórcio
• 2% de R$ 30.000 = R$ 600
• R$ 600 ÷ 60 meses = R$ 10 por mês

Parcela

• Fundo comum + taxa administrativa + fundo de reserva
• R$ 500 + R$ 75 + R$ 10 = R$ 585 por mês a ser pago pelo consorciado

Taxas cobradas no consórcio

A seguir vamos conhecer cada uma das taxas que são cobradas em um consórcio. A taxa de administração é a única taxa necessariamente comum a todos os consórcios, mas também existem outras que podem ser incluídas. Confira as principais.

Taxa de administração: remuneração que a administradora do consórcio ganha por gerenciar o processo. Essa taxa é uma porcentagem do valor contratado pelo consorciado, sendo dividida pelo total de prestações. Exemplo:

• Taxa de administração de 20%
• Consórcio contratado: 67 parcelas
• Taxa de administração: 0,29% ao mês

Fundo de reserva: garante o funcionamento do grupo em situações inesperadas, como inadimplência dos integrantes. No geral. esse fundo varia entre 1% e 2%, divididos pela duração do contrato do consórcio. Exemplo:

• Fundo de reserva: 2%
• Consórcio: 50 parcelas
• Taxa de fundo de reserva: 0,029% ao mês

Seguro: quando previsto em contrato, o integrante do consórcio deve pagar por uma taxa de seguro. A porcentagem dessa taxa também muda de acordo com as administradoras de consórcio, mas costuma ser por volta de 0,03% ao mês sobre as parcelas.

Alterações nas taxas do consórcio

O consorciado deve saber que algumas taxas estão sujeitas à variação. Nos consórcios de imóveis, por exemplo, elas são reajustados de acordo com o Índice Geral de Preços do Mercado (IGP-M) ou o Índice Nacional de Custo da Construção (INCC).

Qual é melhor: consórcio ou financiamento?

Aqui retomamos ao que falamos no início deste artigo, se você tem pressa para comprar uma casa ou um carro, o recomendado é escolher o financiamento. Caso contrário, se você vai fazer uma compra planejada e pode esperar meses ou anos, a melhor opção é o consórcio, pois o preço final é bem mais baixo se comparado com o financiamento.

No entanto, é preciso analisar caso a caso. Vale destacar que apesar das vantagens do consórcio, também existem algumas desvantagens. Por exemplo, se a pessoa está interessada no consórcio imobiliário e paga aluguel, é preciso considerar que vai precisar manter esse gasto por um período indefinido até o sorteio do consório. Além disso, o risco de inadimplência deve ser analisado, pois o consórcio não depende apenas de um participante. Por isso, é bom estudar com calma o histórico da financeira ou banco escolhido.

Saiba mais sobre Finanças na Selectra!
Informações e dicas sobre investimento e finanças de um jeito simples para você!

Aproveite para ler outros artigos sobre finanças, investimentos e empréstimos!