Consórcio Imobiliário | Como funciona consórcio de imóvel?
O consórcio imobiliário é um produto financeiro muito usado por quem quer realizar o sonho da casa própria. Se você não tem o valor total do imóvel, com certeza vai se interessar por essa opção com juros mais acessíveis. A seguir vamos explicar o que é consórcio imobiliário e como funciona na prática. Confira!
O que é consórcio imobiliário?
O consórcio imobiliário, também conhecido no mercado como consórcio de imóveis, é um dos serviços financeiros mais procurados por pessoas com o sonho de comprar uma casa, um terreno para construir ou até mesmo reformar um imóvel.
Se você ainda não sabe como funciona o consórcio, certamente vai aprender neste artigo. Em resumo, o consórcio pode ser definido como a “prática de poupar em grupo”. Isso porque um consórcio começa quando um grupo de pessoas (físicas ou jurídicas) se reúnem para adquirir um bem.
Dessa forma, essas pessoas pagam mensalmente as parcelas para a formação de uma poupança comum à administradora do consórcio, que vai cobrar algumas taxas em troca. Por isso é comum que seja cobrada uma taxa de administração do consórcio.
Como estamos falando de consórcio imobiliário, a poupança coletiva vai ser utilizada para a aquisição do imóvel em ordem definida por sorteio e lance.
Sorteio e lance do consórcio imobiliário
No sorteio do consórcio, um ou mais participantes do grupo são sorteados para utilizar o valor do crédito contratado, ou seja, a carta de crédito, independentemente do número de prestações que tenha pago
Os participantes concorrem pelo direito de utilizar o crédito de forma igualitária, existindo dessa forma o fator sorte, já que um participante do consórcio pode ser contemplado no primeiro, no último ou em qualquer mês do consórcio, o que pode levar anos. Dessa forma, até o fim do consórcio todos os participantes serão sorteados e receberão o valor total acordado.
Para diminuir o tempo de espera existe o lance do consórcio, que nada mais é do que uma forma do consorciado aumentar as suas chances de contemplação do imóvel. O lance é uma oferta de um valor, normalmente sem limite pré-estabelecido, que será abatido no saldo devedor e responsável por aumentar as chances do consorciado ser contemplado.
As regras de oferta e apuração de lances variam entre os grupos e constam no contrato de adesão do consórcio. Mas, no geral, quem der o maior lance fica com a carta de crédito do consórcio para comprar o imóvel.
Quanto oferecer no lance do consórcio imobiliário?
Uma boa média para o consórcio imobiliário é oferecer um lance de 30% do valor do imóvel. Porém, vale considerar que as chances aumentam muito com os lances próximos a 50% do valor. Vale lembrar que sendo sorteado ou tendo um lance contemplado, o imóvel fica no nome da administradora até o pagamento da última parcela do consórcio.
Financiamento ou consórcio imobiliário?
Se você está em dúvida entre o financiamento ou o consórcio de imóveis, confira as informações que vamos compartilhar a seguir. A grande vantagem do consórcio imobiliário em relação ao financiamento de imóveis é o custo menor.
Atualmente, a taxa média de juros de financiamento de casa própria no Brasil varia entre 6,5% e 9% ao ano, enquanto nos consórcios não são cobradas taxas de juros, mas sim taxas administrativas.
As administradoras costumam cobrar, em média, 20% do valor da carta de crédito, por meio de três cobranças: taxa administrativa, custo de seguros (cobre morte e invalidez do cotista) e taxa de fundo de reserva (recursos que servem para cobrir a inadimplência do grupo).
Dessa forma, caso você faça um consórcio em 16 anos, por exemplo, o mais comum é pagar taxa de 1,25% ao ano (do valor da carta de crédito) mais o reajuste anual, que para consórcio de imóveis geralmente é o Índice Geral de Preços do Mercado (IGP-M) ou o Índice Nacional de Custo da Construção (INCC).
Vejamos dois exemplos de consórcio e financiamento imobiliário:
Exemplo 1 | Financiamento de imóvel
- Valor do imóvel: R$ 248 mil
- Entrada: R$ 50 mil
- Taxa de juros: 7,82% ao ano
- Valor total financiado: R$ 198 mil
- Prazo: 35 anos
- Tabela SAC: prestações mais altas no início e menores no final
- Valor indicativo da primeira parcela: R$ 1.670
- Juros acumulados no período - R$ 260.716,35
- Pagamento total no período – R$ 458.716,35
Exemplo 2 | Consórcio imobiliário
- Valor do imóvel: R$ 248 mil
- Entrada: R$ 50 mil
- Carta de crédito: R$ 198 mil
- Taxas: R$ 39.600 (20% do valor do imóvel)
- Prazo: 192 meses (16 anos)
- Parcelas fixas: R$ 1.237,50
- Reajuste anual das parcelas: 4,5% ao ano
Como fazer um consórcio imobiliário?
Pesquise: comece procurando e simulando consórcio em várias instituições, com foco nas taxas cobradas e na credibilidade da empresa. Caso queira participar do consórcio, adquira uma cota e torne-se integrante de um grupo cujo objetivo é comprar um imóvel.
Simule: realize simulações, informando o imóvel que quer adquirir e o valor do crédito que precisa para tê-lo. Os sistemas dos bancos e financeiras geralmente pedem o seu e-mail para mandar as opções de planos e as parcelas disponíveis.
Contrate: escolha o consórcio que melhor atende as suas necessidades e compre a sua cota.
Assembleia e Contemplação: mensalmente ocorre a assembleia do grupo, em que uma ou mais cotas são contempladas por meio do sorteio. É nesse momento que você pode dar um lance para tentar ser contemplado antes.
Consórcio imobiliário vale a pena?
Se você quer comprar o imóvel o quanto antes, o recomendado é escolher o financiamento. Caso contrário, se você vai fazer uma compra planejada e pode esperar anos para receber o valor do imóvel, o melhor é o consórcio, pois o preço final será muito mais baixo.
Com isso, podemos dizer que se você aceitar as condições do serviço, o consórcio vale muito a pena.
Desvantagens do consórcio de imóveis
Antes de decidir qual tipo de serviço financeiro você vai escolher, é preciso analisar caso a caso. Por exemplo, algumas desvantagens do consórcio de imóveis são: se a pessoa morar de aluguel, talvez ela tenha de arcar com a despesa do consórcio por um longo período.
Além disso, o risco de inadimplência precisa ser avaliado, pois o consórcio não depende apenas de um participante. Por isso é bom escolher com calma e pesquisar o histórico da administradora escolhida antes de assinar o contrato.
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