Como é feita a análise de crédito e quanto tempo demora?
Veja como funciona a análise de crédito para cartão de crédito, empréstimo e financiamento.
Análise de crédito
A análise de crédito é um processo de avaliação realizado por um banco ou instituição financeira que verifica se o consumidor realmente tem condições de pagar pelo crédito solicitado.
Existem vários fatores que são avaliados da análise de crédito e eles variam de acordo com a instituição. Geralmente, os bancos e financeiras realizam essa verificação para definir que valor será liberado, a taxa de juros que será cobrada, a quantidade ideal de parcelas (no caso de empréstimo ou financiamento) e outros fatores relacionados ao crédito.
O objetivo dessa avaliação também é descobrir se o banco ou instituição tem a garantia de que vai receber o valor emprestado de acordo com o perfil e histórico financeiro do solicitante.
Outro ponto importante sobre a análise de crédito é a preocupação em não comprometer a renda do solicitante e evitar que o crédito se torne uma dívida.
Como funciona a análise de crédito?
Na prática, a análise de crédito começa depois da solicitação de um serviço financeiro. Normalmente, cartão de crédito, empréstimo ou financiamento.
A partir daí, o processo de avaliação de crédito começa a verificar as informações pessoais do indivíduo ou os dados das pessoas jurídicas.
Além das informações básicas, a instituição verifica outras plataformas de negativados, verifica a capacidade financeira, a renda mensal e outros requisitos para a liberação do empréstimo.
Então, após colher as informações necessárias, a instituição vai analisar e verificar se o indivíduo cumpre os requisitos que indicam que ele pode cumprir com as obrigações impostas no contrato da aprovação do crédito.
Essa análise serve também para enviar as informações para base de bancos e financeiras, que solicitam essas informações dos consumidores interessados antes de aprovar ou negar um pedido de empréstimo.
Análise de Crédito | Pessoa Física
Existe um procedimento para realizar a análise de crédito para pessoas físicas. Vamos explicar a seguir quais são as etapas desse processo para você descobrir se tem chances de ser aprovado ou reprovado no seu próximo pedido de crédito. Confira:
Solicitação de dados cadastrais
A primeira etapa de um pedido de crédito é o fornecimento de dados pessoais, como CPF, RG, endereço residencial, data e local de nascimento, telefone, e-mails e outros.
Além disso, também podem ser solicitadas outras informações pessoais, como dados do cônjuge, se o cliente for casado, e dados relativos ao seu trabalho ou bens.
Verificação de restrição no nome
Após a averiguação dos seus dados pessoais e a verificação das informações para saber se são verídicas, a instituição vai analisar se existem pendências com o nome do solicitante, ou seja, ver se o solicitante tem o nome sujo.
Essa consulta é realizada em empresas que têm bancos de dados com nomes de negativados, que são de pessoas com dívidas em aberto.
Análise do perfil de crédito
Além da verificação do nome do solicitante em bancos de consumidores negativados, a empresa também analisa o perfil de crédito do consumidor.
Esse perfil de crédito funciona como um score, ou seja, como uma pontuação que se baseia no comportamento financeiro do cliente, como as contas em aberto, uso do cartão de crédito e outras ações financeiras que servem para aumentar ou abaixar o score, que é uma pontuação de 0 a 1000.
Pesquisa sobre a renda
A renda do cliente também é averiguada pelas instituições financeiras após o pedido de crédito. Alguns bancos solicitam um comprovante de renda no momento da solicitação do empréstimo, cartão de crédito ou financiamento.
Portanto, se na primeira etapa da solicitação foram enviados os comprovantes de renda, então eles serão analisados pelo banco ou instituição para decidir se o consumidor tem condições de pagar as parcelas necessárias com a renda que foi apresentada.
Normalmente, as instituições aprovam os pedidos de crédito que comprometem no máximo 30% da sua renda. Então faça as contas antes de pedir crédito.
Análise de crédito para limite do cartão Se a solicitação for de cartão de crédito, os comprovantes de renda também servem para ajudar a definir o limite do cartão de crédito.
Análise de Crédito | Pessoa Jurídica
A análise de crédito para pessoas jurídicas é diferente da que é feita para pessoas físicas. Vamos mostrar o que as instituições financeiras analisam antes de aprovar ou negar o pedido de crédito para empresas. Veja:
Dados da empresa
Para começar, as instituições analisam os dados cadastrais da pessoa jurídica, como a situação do CNPJ, para descobrir se empresa está regular, tem histórico de falência ou dívidas em aberto.
Receita do negócio
Os bancos e instituições analisam a receita das empresas, ou seja, o valor do lucro líquido, para entender se a pessoa jurídica tem os recursos financeiros necessários para quitar as prestações do crédito solicitado.
A mesma verificação é realizada para pedidos de cartão de crédito empresarial.
Score do CNPJ
As empresas também passam por uma análise de crédito em plataformas que medem o score para que a pontuação do CNPJ seja avaliada.
Quanto mais alta a pontuação, maiores são as chances de aprovação, melhores condições de pagamentos e menores taxas de juros.
Plano de negócios
Algumas instituições podem solicitar o plano de negócios das empresas para analisar os produtos ou serviços oferecidos, o setor de atuação, missão, valores e outras informações relevantes sobre a gestão da empresa.
Como ser aprovado na análise de crédito?
Existem maneiras de aumentar as chances de ser aprovado na análise de crédito. Descubra a seguir o que pode ser feito:
- Monitore o seu CPF: verifique sempre se o seu CPF não está com alguma restrição no Serasa ou SPC, por exemplo.
- Tenha uma renda fixa: o ideal é ter uma renda fixa que possa comprovar as condições necessárias para o pagamento do crédito.
- Pague as suas contas em dia: evite pagar com atrasos os seus boletos e contas.
- Evite o parcelamento no crédito: parcelar todas as suas compras no cartão de crédito, mesmo que você tenha dinheiro para pagá-las, pode afetar a pontuação do seu score.
- Reduza as suas contas: quando for solicitar empréstimo ou cartão de crédito, o recomendado é não ter financiamentos ou empréstimos longos ainda em pagamento.
FAQ Análise de Crédito - Perguntas frequentes
O que é análise de crédito?
A análise de crédito é uma pesquisa no histórico financeiro de uma pessoa ou empresa que os bancos e financeiras fazem antes de aprovar um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito. O objetivo é conhecer o perfil do solicitante para definir os limites que serão concedidos e evitar inadimplência e dívidas. A partir da análise financeira também são definidas taxas de juros, prazo de parcelamento e créditos que podem ser liberados.
Quanto tempo demora a análise de crédito?
É difícil dizer quanto tempo demorar a análise de crédito porque cada banco ou financeira tem um procedimento diferente. Porém, as solicitações de crédito online são cada vez mais rápidas e, normalmente, demoram entre um e cinco dias úteis. Em alguns casos, a análise de crédito pode demorar até 15 dias.
Como é feita a análise de crédito?
A análise de crédito considera a renda do solicitante, o comportamento financeiro e o histórico de dívidas a partir de bancos de dados que pontuam os consumidores ou empresas com um score, que é uma pontuação de 0 a 1.000 que avalia a saúde financeira a partir da consulta do CPF ou CNPJ.
Quais serviços financeiros precisam de análise de crédito?
Geralmente, os principais serviços financeiros que passam por análise de crédito antes da aprovação são: empréstimo, financiamento e cartão de crédito.
Qual a renda ideal para ser aprovado na análise de crédito?
Não há uma regra geral para definir qual é a renda mínima para conseguir crédito, já que as condições variam de acordo com o tipo de serviço e as instituições financeiras envolvidas. Mas, no geral, as solicitações aprovadas tentam não comprometer mais de 30% da renda mensal do solicitante para garantir que o mesmo possa pagar as faturas ou parcelas do crédito solicitado.
Como é a análise de crédito para pessoa jurídica?
A análise de crédito de pessoa jurídica avalia a situação do CNPJ do solicitante. Dessa forma, são verificados os dados da empresa, o score do CNPJ, a receita do negócio, o histórico financeiro da empresa e, em alguns caso, pode ser solicitado o plano de negócio.