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O empréstimo na conta de luz funciona assim: uma financeira deposita o valor na sua conta bancária e as parcelas são cobradas automaticamente junto da sua fatura de energia, em um único boleto. Quem oferece não são bancos tradicionais, mas fintechs em parceria com as distribuidoras — em 2026, as principais opções são Crefaz, Piki (EasyCrédito), Mister Money, Plancredi, Fincash, além de Reallizi, Siga e PlanCredi, que operam com distribuidoras como Enel, CPFL, Light, Neoenergia, Equatorial e Energisa.
É um dos créditos menos burocráticos do mercado: a contratação é 100% online, a aprovação costuma ser imediata e, na maioria das financeiras, não é preciso comprovar renda. Por isso é uma das saídas mais procuradas por autônomos, negativados e consumidores com score baixo. Em compensação, os valores liberados são modestos (de R$ 500 a R$ 3.300) e os juros podem ser altos — por isso vale comparar antes de fechar.
Neste guia, explicamos passo a passo como solicitar o empréstimo na conta de energia, quais distribuidoras participam, os requisitos e as empresas que trabalham com essa modalidade.
Entenda o empréstimo na conta de luz
A modalidade de empréstimo na conta de luz está disponível no mercado brasileiro desde 2019 e vem ganhando popularidade a cada ano — em 2026, já é oferecida por dezenas de fintechs em parceria com as grandes distribuidoras de energia. Esse tipo de crédito se encaixa em duas categorias muito buscadas: empréstimo online e empréstimo para negativados.
Em comparação com outros tipos de empréstimo, todo o processo é bem simples. Isso porque essa é uma das opções menos burocráticas e o valor das parcelas é descontado automaticamente na conta de energia. Ou seja, os dois valores são somados em um único boleto de cobrança e o contratante não precisa se preocupar com outra conta mensal.
Sabendo como é feito o pagamento, é de extrema importância calcular o seu consumo médio e somar o valor das parcelas do empréstimo. Dessa forma, você se prepara e não corre o risco de assumir uma conta muito alta que não caiba no seu orçamento.
| Empréstimo na conta de energia | Características |
|---|---|
| Piki | Empréstimo na conta de luz de até R$ 2.500. Parcelamento em até 18 meses e dinheiro na conta em até 1 dia útil. |
| Fincash | Empréstimo na conta de luz online com valor sob consulta. Parcelamento em até 18 vezes e liberação em até 24 horas. |
| Crefaz | Empréstimo na conta de energia a partir de R$ 200. Parcelamento em até 18 meses e pagamento em até 24 h depois de aprovado. É a financeira com a maior rede de distribuidoras parceiras. |
| Plancredi | Empréstimo na conta de luz de até R$ 1.300. Parcelamento em até 20 meses e taxa a partir de 16,46% a.m. |
| Mister Money | Empréstimo na conta de energia a partir de R$ 800. Parcelamento em até 22 meses e crédito liberado em até 24 horas. |
Empresas que oferecem empréstimo na conta
As empresas Crefaz, Plancredi, Piki, Mister Money e Fincash oferecem empréstimo na conta de luz, porém não são bancos, mas sim financeiras (fintechs) que trabalham em parceria com as distribuidoras de energia. Em 2026, outras fintechs como Reallizi, Siga e PlanCredi também atuam nesse mercado, sempre de forma regional — cada uma só atende onde tem convênio com a distribuidora local.
Nessa opção de crédito, o valor do empréstimo é depositado pela financeira diretamente na conta bancária do cliente e as parcelas são descontadas na própria fatura de energia elétrica. No entanto, é importante avaliar com cautela as condições do contrato, as taxas de juros, as parcelas a serem pagas e a idoneidade da empresa antes de contratar um empréstimo com elas.
Empréstimo Piki
A Piki é uma fintech brasileira da EasyCrédito que oferece empréstimo na conta de luz. Com uma plataforma digital intuitiva e simplificada, a empresa busca democratizar o acesso ao crédito online. A simulação do empréstimo é super rápida e simples, confira as condições a seguir.
| Tipos de empréstimo | Conta de luz |
|---|---|
| Valor do empréstimo | Até R$ 2.500 |
| Taxas de juros | Não informado |
| Prazo de pagamento | Em até 18x parcelas |
| Contratação | 100% Online |
| Documentação necessária | CPF, RG ou CNH, renda mensal, comprovante de residência e conta bancária |
| Aprovação do empréstimo | Imediata |
| Prazo para começar a pagar | Até 30 dias |
| Quanto demora para receber? | Até 1 dia útil |
Empréstimo Crefaz
A Crefaz é uma empresa financeira que oferece empréstimos pessoais e soluções de crédito para seus clientes. Com mais de 20 anos de experiência no mercado, a empresa tem como objetivo fornecer crédito fácil, como faz com o empréstimo na conta de luz, com limite de até R$ 1.000 que pode ser parcelado em até 18x.
| Tipos de empréstimo | Empréstimo na conta de luz, pessoal e consignado |
|---|---|
| Valor do empréstimo | A partir de R$ 200,00 |
| Taxas de juros | Após simulação |
| Prazo de pagamento | Em até 18 parcelas |
| Contratação | 100% Online |
| Documentação necessária | RG, CPF, CNH ou carteira de trabalho, fatura de energia em nome do titular e comprovante bancário |
| Aprovação do empréstimo | Para clientes de 21 a 84 anos |
| Prazo para começar a pagar | Não informado |
| Quanto demora para receber? | Em até 24 horas após aprovação |
Empréstimo Plancredi
A Plancredi é uma instituição financeira que atua, principalmente, no mercado de crédito consignado. Recentemente, a empresa também começou a oferecer empréstimo pessoal online com débito na conta de luz. O valor máximo liberado é R$ 1.300, que pode ser pago em até 20 meses.
| Tipos de empréstimo | Empréstimo pessoal na conta de luz |
|---|---|
| Valor do empréstimo | Até R$ 1.300,00 |
| Taxas de juros | A partir de 16,46% a.m |
| Prazo de pagamento | Até 20 meses |
| Contratação | 100% Online |
| Documentação necessária | RG, CPF, conta de luz, dados bancários e dois contatos de referência |
| Aprovação do empréstimo | Sem comprovação de renda |
| Prazo para começar a pagar | Não informado |
| Quanto demora para receber? | Em até 24 horas após aprovação |
Empréstimo Mister Money
A Mister Money é uma rede de franquias de serviços financeiros que oferece uma ampla variedade de produtos, incluindo empréstimos pessoais, cartões de crédito, consórcios, seguros e serviços de câmbio. A empresa tem como objetivo fornecer soluções financeiras para seus clientes de forma rápida e descomplicada. No caso do empréstimo na conta de energia, o valor liberado é de até R$ 1.500 com parcelamento em até 22x e o crédito é liberado em até 24 horas.
| Tipos de empréstimo | Empréstimo na conta de luz, pessoal, consignado e com garantia |
|---|---|
| Valor do empréstimo | A partir de R$ 800,00 |
| Taxas de juros | Após simulação |
| Prazo de pagamento | Em até 22 parcelas |
| Contratação | 100% Online |
| Documentação necessária | Documentos pessoais, comprovante bancário e conta de energia no nome do solicitante |
| Aprovação do empréstimo | Sem comprovante de renda |
| Prazo para começar a pagar | Não informado |
| Quanto demora para receber? | Em até 24 horas |
Empréstimo Fincash
Desde 2016, a Fincash é uma empresa que se destaca pela expertise em serviços financeiros. Entre os serviços disponíveis, está o empréstimo na conta de luz com parcelamento em até 18x e liberação em até 24 horas depois de aprovado.
| Tipos de empréstimo | Empréstimo na conta de luz, consignado e FGTS |
|---|---|
| Valor do empréstimo | Não informado |
| Taxas de juros | De 12,9% a.m a 20% a.m |
| Prazo de pagamento | De 8 a 18 meses |
| Contratação | 100% Online |
| Documentação necessária | RG, CPF, CNH ou carteira de trabalho, conta de energia em nome do titular e comprovante do banco |
| Aprovação do empréstimo | Sem comprovante de renda |
| Prazo para começar a pagar | Não informado |
| Quanto demora para receber? | Em até 24 horas após aprovação |
Passo a passo para solicitar empréstimo na conta de luz
Após a nossa análise, podemos dizer que a principal vantagem do empréstimo na conta de luz é a facilidade no processo de contratação. Veja o passo a passo da solicitação a seguir:
- Primeiramente, o interessado em solicitar o empréstimo na conta de luz precisa confirmar se este serviço está disponível na empresa que o atende. Para isso, basta procurar os canais oficiais de contato da empresa prestadora.
- Caso o serviço seja feito, ele deve então procurar por uma instituição financeira (ou banco) que tenha um convênio com esta atividade.
- Com os detalhes de valores e parcelas acertados, a cobrança será realizada diretamente na conta de luz da pessoa.
Pagamento do empréstimo na conta de luz Se a sua conta costuma vir, por exemplo, um valor de R$ 300,00 e as suas parcelas são de R$ 150,00. No final do mês, a conta será de R$ 450,00.
Dicas para fazer empréstimo na conta de luz
O solicitante precisa ficar atento a todos os detalhes e condições antes de realizar a assinatura do serviço. Estes cuidados vão desde a procura por empresas confiáveis até os detalhes de cada negociação.
Por ser um serviço que envolve crédito, esteja atento às possibilidades de fraudes. Por isso, sempre mantenha a calma e não aceite acordos que, de alguma forma, parecem ser fraudulentos.
Uma das táticas utilizadas em serviços duvidosos envolve a solicitação de um valor adiantado para a liberação do empréstimo. Se algo parecido for solicitado para você, desconfie imediatamente e não continue com o processo, porque empresas sérias não pedem pagamento adiantado para liberar o empréstimo.
O empréstimo na conta de luz é uma modalidade de empréstimo pessoal que tem o objetivo de facilitar o acesso ao crédito para consumidores com score baixo ou negativados. Dessa forma, o solicitante escolhe o valor e o prazo de pagamento do empréstimo e as parcelas são descontadas automaticamente nas contas de luz.
É preciso ser titular da conta de energia, ter mais de 21 anos, estar com as faturas de luz em dia (adimplente) e ter uma conta bancária no mesmo CPF. Em geral não se pode ter outro empréstimo na conta de luz ativo ao mesmo tempo. A disponibilidade depende da distribuidora que atende o seu endereço — em 2026, as parceiras incluem Enel, CPFL, Light, Neoenergia, Equatorial, Energisa, Cemig e Celesc.
Os valores são modestos: em 2026, vão de cerca de R$ 500 a R$ 3.300, com prazos de 3 a 24 meses. O limite exato depende da financeira, da distribuidora parceira e da análise de crédito de cada cliente.
Sim. Como o pagamento é debitado direto na fatura de energia — uma conta que dificilmente deixa de ser paga —, as financeiras consideram o risco de inadimplência baixo e costumam aprovar mesmo quem está negativado, sem exigir comprovação de renda. Veja também as opções de empréstimo para negativado.
Como a parcela e o consumo vêm somados em um único boleto, o não pagamento da fatura completa pode autorizar a suspensão (corte) do fornecimento de energia, segundo as regras da distribuidora. Por isso, calcule bem se o valor da parcela cabe no orçamento antes de contratar.
Documentos para pedir empréstimo na conta de luz
Antes de realizar os passos anteriores, é importante se atentar tanto a documentação e as exigências mínimas para que o seu empréstimo na conta de luz seja aprovado. Confira a seguir quais são:
- Ter uma conta bancária ativa.
- Estar com todas as contas de energia devidamente pagas.
- Ser o titular da conta de luz.
- Ser maior de 21 anos.
Sobretudo, a conta bancária válida é um requisito indispensável. Isso porque será nela que a companhia vai depositar o dinheiro do seu empréstimo. Neste caso, ela também deve estar no mesmo nome do titular da conta.
Depois de verificar e encontrar uma empresa de crédito que disponibilize o serviço de empréstimo na conta de luz, é importante verificar como o processo é realizado. Uma dica é verificar se ele também pode ser feito online, já que costuma ser mais simples e menos burocrático desta maneira.
Como escolher empréstimo na conta de luz?
Alguns pontos não podem ser esquecidos durante o seu acordo de empréstimo na conta de luz porque vão fazer toda a diferença no planejamento e pagamento do crédito:
- Taxa de juros;
- Valor liberado;
- Prazo de parcelamento;
- Custo total do empréstimo.
Os detalhes dos tópicos mencionados acima vão variar de acordo com cada empresa. Por isso, não deixe de ler o contrato e, se necessário, pedir mais informações antes de aceitar o seu empréstimo na conta de luz.
Juros e CET do empréstimo na conta de luz em 2026
Por ser um crédito sem garantia e voltado a um público de maior risco (negativados e sem comprovação de renda), os juros costumam ser mais altos do que os de um empréstimo consignado. Em 2026, as taxas mensais praticadas pelas financeiras variam, em geral, de 1,93% a.m. a 17% a.m., e o Custo Efetivo Total (CET) — que inclui juros, IOF e tarifas — pode ultrapassar 12% ao mês em algumas ofertas. Veja as referências de mercado:
- Reallizi: de 1,93% a.m. a 17,90% a.m.;
- Siga: a partir de 11,72% a.m.;
- PlanCredi: a partir de 16,46% a.m.;
- Fincash: de 12,9% a.m. a 20% a.m.
Sempre peça a simulação completa e compare o CET, não apenas a taxa de juros nominal. Em valores pequenos e prazos longos, o custo final pode superar o próprio valor emprestado, então faça as contas antes de assinar.
Empréstimo na conta de energia É importante lembrar que, antes de contratar um empréstimo na conta de luz, é preciso verificar as condições do contrato, as taxas de juros, as parcelas a serem pagas e o limite de crédito disponível. Além disso, é necessário avaliar se essa modalidade de crédito é a mais adequada para a sua situação financeira e se você terá condições de arcar com as parcelas mensais.
Quais companhias aceitam empréstimo na conta de luz?
É importante ressaltar que este é um serviço que varia de acordo com cada região do Brasil, já que nem todas as fornecedoras de energia oferecem essa opção. Em 2026, as principais distribuidoras de energia que aparecem como parceiras das financeiras são:
- Enel (SP, RJ, CE, GO);
- CPFL Energia (interior de SP, RS);
- Light (RJ);
- Neoenergia (Coelba/BA, Celpe/PE, Cosern/RN, Elektro);
- Equatorial Energia (MA, PA, PI, AL, GO);
- Energisa (MT, MS, PB, TO, entre outros);
- Cemig (MG);
- Celesc (SC).
Como cada financeira só atua onde tem convênio, o primeiro passo é confirmar se a sua distribuidora está na lista de parceiras. Cada empresa oferta um limite diferente, mas, no geral, o valor liberado varia de R$ 500 a R$ 3.300, com prazos de 3 a 24 meses.
Empréstimo na conta de luz para negativado
Nos casos em que a pessoa está com o nome negativado, o empréstimo na conta de luz pode ser uma excelente opção. Já que, normalmente, este não costuma ser um fator determinante para esta liberação e não é preciso comprovar renda.
Isso ocorre porque dificilmente as pessoas deixam de pagar a conta de luz. Portanto, as empresas entendem que o risco de inadimplência é baixo. A mesma análise também é aplicada para pessoas que possuem um score baixo.
Conclusão: empréstimo na conta de luz vale a pena?
Alguns detalhes sempre devem ser observados. Como, por exemplo, as tarifas que serão cobradas. Dessa forma, o solicitante consegue saber exatamente quanto aquele serviço vai custar no final, com as taxas de juros.
Mesmo que os juros se apresentem mais baixos, as parcelas devem seguir o seu planejamento financeiro. Isso porque, se a conta não for paga, além de deixar de pagar o seu empréstimo na conta de consumo, o serviço de luz também corre o risco de ser cortado.
O empréstimo na conta de luz vale a pena quando você precisa de um valor pequeno, rápido e não tem acesso a crédito mais barato. Se o seu objetivo for um valor maior ou juros menores, considere alternativas como o empréstimo pessoal, o empréstimo com garantia de celular ou compare as melhores opções de empréstimo online antes de decidir.
Empréstimo em outras contas de consumo: água e gás
Empréstimo na conta de consumo é uma modalidade de crédito na qual o valor emprestado é descontado diretamente na conta de consumo do cliente, como água, luz, telefone e gás. Essa opção de empréstimo é interessante para quem precisa de dinheiro rápido e não tem um imóvel ou carro para oferecer como garantia, já que nesse caso o próprio contrato de fornecimento de energia, por exemplo, é utilizado como garantia.
As vantagens do empréstimo na conta de consumo incluem a facilidade de contratação, já que não é necessário oferecer um bem como garantia, a rapidez na liberação do dinheiro e as taxas de juros mais baixas em relação a outras modalidades de crédito. No entanto, é preciso ficar atento às condições para evitar o endividamento excessivo.